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자금사정이 안 좋아져서
무심코 이용한 ‘신용카드 리볼빙’
결국 부메랑이 되어
카드값은 어마어마하게 쌓이고,
신용점수는 뚝뚝 덜어질 수 있습니다!
리볼빙 서비스를 이용하면
안 되는 이유를 설명해드릴게요!
#신용카드 #리볼빙 #카드값
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신용카드 리볼빙 함정에 빠지지 마세요 – 블로그 – 네이버
신용카드 리볼빙은 일부결제금액이월약정이라는 긴 수식어에 걸맞게 전체 카드 결제대금을 미리 결정한 비율의 만큼만 지불하고 나머지는 다음달로 이월할 …
Source: blog.naver.com
Date Published: 3/7/2022
View: 5309
신용카드 리볼빙 함정 단점 8가지 파헤치기?!!이런 … – 웰빙일보
신용카드 리볼빙이란 신용카드 사용후 결제일에 자금 부족으로 정상적인 결제가 되지 않음에 따른 연체료 발생, 신용불량자 전락 등을 예방하기 위한 제도 …
Source: wellbeingilbo.com
Date Published: 11/16/2021
View: 2332
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법 – 꿈고래
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법 · 리볼빙 이용이 불가피하면 단기간에 즉시 상환 후 해지하기 · 리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스 가입유무 …
Source: happyyard.tistory.com
Date Published: 9/1/2021
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신용카드 리볼빙의 두얼굴, 어떤 함정이 있을까? – 나만몰랐어
신용카드를 이용할때 리볼빙 서비스라는 것은 연체를 방지할 때 이용하는 서비스로, 정확하게는 ‘일부 결제금액 이월 약정’이라는 명칭을 가지고 있습니다 …
Source: 2zero.tistory.com
Date Published: 3/24/2022
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신용카드 리볼빙 단점,함정 파헤쳐보자
리볼빙의 정식명칭은 일부결제금액이월약정이고, 신용카드의 카드대금을 분납할 수 있도록 하는 서비스입니다. 신용카드 사용금액의 일부를 결제하면 …
Source: bigsori.tistory.com
Date Published: 2/14/2022
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신용카드 리볼빙: 이자, 함정, 해지방법
1. 리볼빙이란? … 명칭 그대로, 내가 지불해야 할 신용카드 결제 대금 중 일정 부분만 지불한 뒤 나머지 잔여 금액을 이월할 수 있도록 하는 서비스입니다 …
Source: damn-beautiful.tistory.com
Date Published: 3/22/2022
View: 2641
신용카드 리볼빙 서비스의 함정 – 집돌이성공기
신용카드에서 리볼빙서비스라는게 있습니다. 현재 정식명칭은 일부결제금액이월약정인데요, 신용카드의 신용카드 리볼빙 서비스는 어떤 함정이 있는지 알아보았습니다.
Source: finance32.com
Date Published: 3/29/2022
View: 1315
신용카드 리볼빙, 하지 마세요! – 브런치
신용카드 쓰시는 분들에게는 가장 익숙한 방식이죠. … 세 번째가 바로 일부결제금액이월약정(리볼빙)입니다. … 근데 함정이 있습니다.
Source: brunch.co.kr
Date Published: 6/13/2021
View: 9481
신용카드 리볼빙이란? 함정과 장단점 정리 – Blind Side
신용카드 리볼빙이란? 함정과 장단점 정리 · 하루걸러 하루단위로 신용카드 리볼링 광고를 문자로 받고 있습니다. · 문자내용만 보면 100% 좋기만 한것 …
Source: young-key.tistory.com
Date Published: 2/21/2021
View: 9146
신용카드 리볼빙 함정 4가지. 조심할 부분 – str
신용카드 서비스 중 리볼빙 서비스는 자칫 잘못 사용하게 되면 잘못된 함정에 빠질 수 있습니다. 신용카드 발급 전 리볼빙 신청을 하겠냐는 질문을 …
Source: strsss12.tistory.com
Date Published: 12/20/2022
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주제에 대한 기사 평가 신용 카드 리볼빙 함정
- Author: 롱앵커
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- Date Published: 2021. 7. 20.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=9LXlw3NRRJU
신용카드 리볼빙 함정
신용카드 리볼빙 함정 단점과 장점은 어떻게 될까요?!!
현금 소지와 사용에 대한 불편함을 줄여 주는 것이 신용카드입니다. 하지만 과도한 사용에 따른 연체는 신용등급 하락과 신용불량자로 이어질 수 있는 “양날의 검”이기도 합니다.
그런 문제들을 예방하기 위한 것이 신용카드 리볼빙 제도이며, 제대로 알지 못하고 사용하면 신용카드 리볼빙 함정에 빠질 수 있기 때문에 정말로 주의해야 합니다
신용카드 리볼빙 이란?!!
신용카드 리볼빙이란 신용카드 사용후 결제일에 자금 부족으로 정상적인 결제가 되지 않음에 따른 연체료 발생, 신용불량자 전락 등을 예방하기 위한 제도입니다.
이용자가 지정해 놓은 비율만큼의 잔고만 있으면 전액 결제가 되지 않더라도 연체가 되지 않습니다. 연체가 되지 않기 때문에 신용불량자도 되지 않는다는 것입니다.
하지만 결제후 잔액은 다음 달로 이월되도록 되기 때문에 다음 달의 부담으로 다가오게 됩니다. 그래서 다른 이름으로는 “일부금액이월약정”이라고 하고 청구서에는 “최소결제금액(카드론 제외)”라고 표시되는 경우가 많습니다.
또한 이 제도에 대한 부정적인 이미지 때문에 “자유결제” “페이플랜”등으로 부르기도 합니다. 예를 들어서 이번 달 100만원을 사용하였고 리볼빙 비율을 30%로 설정해 두었다면 30만원만 결제하면 된다는 것입니다.
그리고 다음 달에는 이번 달에 이월된 70만원과 새롭게 결제할 금액을 합산해서 청구되는 것입니다. 이 제도를 이용하기 위해서는 소지한 카드사에 전화나 홈페이지를 방문해서 비율을 정하면 됩니다.
하지만 아래의 장단점들에 대해서 제대로 알고 이용하는 것이 정말로 중요합니다.
▶신용등급 올리려면 신용카드 이렇게 사용해라?!!카드 만들고 안 쓰면?!!
신용카드 리볼빙 장점?!!
신용카드 리볼빙 장점에는 다음과 같은 것들이 있습니다
목돈 결제 부담감 해소
연체 가 되지 않음
신용불량자 예방
고객확보(기존 관계 지속됨) 등
신용카드 리볼빙 함정 단점 8가지?!!
하지만 “양날의 검”으로 다음과 같은 함정과 단점이 있기 때문에 제대로 알고 이용해야 합니다. 그렇지 않으면 커다란 경제적 어려움에 처할 수 있을 뿐만 아니라 결국에는 신용불량자로 전락할 수 있기 때문입니다.
1. 높은 이율 수수료?!!얼마나?!!현금서비스와 비슷?!!
결제하고 남은 금액은 높은 금리인 수수료가 적용되면서 이월됩니다. 이것은 상품 등을 구입할 때에의 할부와 완전히 다른 개념입니다
그래서 할부 수수료 3~5%보다 몇 배나 높은 이율이 적용됩니다. 카드사나 개인적인 신용도 등에 따라서 차이가 있지만 신용카드 리볼빙 이율은 대부분 20%가 넘고 최고 23.9%까지 될 수 있습니다.
현금 서비스나 카드론과 비슷한 금리라고 생각하면 됩니다.
2. 카드사 추가 수입?!!이용자는 손해?!!
위와 같이 높은 금리는 카드사의 또 다른 추가 수입원이 됩니다. 카드사의 수입에 비례해서 이용자는 손해가 발생하는 것입니다. 그래서 신용카드 리볼빙 해지에 대한 상세한 안내를 안 하는 경우가 많습니다.
또한 카드 결제일에 되면 이 제도에 대해서 끊임 없이 친절한(?) 홍보 문자, 메일, 전화 등이 오는 것입니다.
3. 다음달 부담 증가?!!
일부만 결제하고 남은 금액은 다음 달로 이월되기 때문에 다음 달에 큰 부담으로 다가오게 됩니다. 정말로 긴급한 상황의 일시적 해결책이라는 것입니다.
그리고 그것이 반복되면 눈덩이처럼 불어나는 카드 결제금액 때문에 힘들게 됩니다.
4. 매달 발생하는 대출?!!
이월액에 대해서는 별도의 대출 약정은 하지 않았지만, 엄격히 따져보면 매달 발생하는 새로운 형태의 작은 대출에 해당됩니다. 대출인 현금서비스나 카드론과 비슷한 금리가 그것을 말해주고 있습니다.
5. 연체가 될 수도?!!
이 제도는 일시불 결제에 대해서만 적용됩니다. 따라서 장기 할부나 할부 금액이 많은 경우에는 이 제도를 이용한다고 하더라도 연체가 될 수 있습니다.
▶빚 독촉에서 해방되는 개인회생 파산 차이 어떻게?!!장단점 제대로 잘아야!!
6. 돌려막기 시한폭탄?!!
사용액의 일부만 결제해도 신용카드는 정상적으로 사용하는 방식이기 때문에 결제액은 눈덩이처럼 불어 날 수 밖에 없습니다. 시한 폭탄을 안고 불안하게 살아가는 것과 같다고 보면 됩니다.
그렇게 생활하다가 생각지도 못한 목돈 결제나 자금 부족이 발생하는 경우에는 위험한 일들이 생기게 됩니다.
7. 악순환 반복?!!
근본적인 해결책이 아닌 경우가 대부분입니다. 그래서 매달 악순환이 반복 되고 높은 수수료 때문에 더 힘들 수가 있다는 것입니다
8. 신용등급 하락?!!
위와 같은 이유들 때문에 이 제도를 반복해서 이용하는 경우에는 신용등급 하락요인이 됩니다. 카드사에서는 이용자가 카드빚을 당장 상환할 여력이 안 되기 때문에 대출 대신에 리볼빙 결제를 했다고 간주하기 때문입니다.
즉 리볼빙은 현금서비스나 카드론을 이용하는 것과 동일하다고 간주하는 것이므로 신용등급 하락 요인이 됩니다.
현금서비스, 카드론 등에 대한 부정적인 생각을 가지고 있는 사람들이 이 제도를 많이 이용하고 있습니다. 또한 당장 결제의 고통에서 벗어나기 위해서도 많이 이용하고 있습니다.
하지만 이 제도의 본질과 이율 등에 대해서 제대로 알고 신용카드 리볼빙 함정에 빠지지 않도록 해야 한다고 전문가들은 이야기하고 있습니다.
신용카드 리볼빙 제도는 장점도 분명히 존재하지만 단점들이 많고 위험한 것임에는 틀림없기 때문입니다.
▶신용카드 주웠을때 대처 잘못하면 범죄자 될 수도?!!체크카드 분실했다면?!!
▶카드 대여 불법 사고 났을때 처벌은?!!신용카드 불법사용 예방하려면?!!
▶신용카드 무이자 할부 단점 어떻게?!!신용등급 하락 필수인가요?!!
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법
사회초년생이 취업 후 첫 월급을 받으면서 가장 먼저하는 일이 신용카드 발급입니다. 굳이 만들 생각이 없어도 급여 통장 만들면서 같이 쓰라고 권유하는 경우가 많습니다. 그런데 문제는 신용카드 발급할 때 ‘리볼빙’이란 걸 권유한다는 겁니다. ‘리볼빙을 다들 신청한다’ 고 하니 아무것도 모르고 그냥 ‘알겠다’라고 했는데, 나중에 보니 함정이 있었습니다. 리볼빙은 연체도 안되고, 결제비율을 조정해 원하는만큼만 결제하면 된다고 하는데, 여기에 어떤 함정이 있는지 알아보겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드 결제방식은 1월 달에 긁은 금액을 2월 달 약정된 결제일(사용자 지정 가능)에 납부하는 방식입니다. 물론 할부결제는 지정된 개월 수에 나눠서 약정된 결제일마다 납부를 하게 됩니다. 그런데 리볼빙 신청을 하면 약정된 결제날짜에 지정한 최소금액만 결제하고, 나머지 금액은 ‘빌린다는 개념’으로 다음 달 결제일로 미룰 수가 있습니다.
신용카드 리볼빙 서비스의 장점은 결제 능력이 없는 카드 사용자도 통장에 잔액을 걱정하지 않아도 카드 사용이 가능하다는 겁니다. 그런데 이런 장점이 부메랑이 되어 단점 이 될 수 있습니다. 우선 리볼빙 결제방식을 좀 더 알아보고, 신용카드 리볼빙 함정! 주의하지 않으면 어떤 대가를 치루는지 알아보도록 하겠습니다.
리볼빙 약정 결제비율이란?
리볼빙 정식 명칭은 ‘일부 결제금액 이월약정’으로, 리볼빙 신청할 때 ‘ 약정 결제비율’을 정해야 합니다. 결제비율은 10% 단위로 선택할 수 있는데요. 10%로 선택하면 결제방식은 다음과 같습니다.
지난 달 결제금액을 이번 달 결제날짜에 납부할 때 10% 금액만 납부하고, 나머지 금액은 수수료가 추가되어 다음 달로 이월 됩니다. 예를 들어 1월달에 200만원을 일시불로 긁었으면, 2월 14일(날짜는 지정가능)에 [ 200만원의 10% ] 인 20만원만 납부가 되는 겁니다. 나머지 180만원과 수수료 는 3월달로 이월 됩니다.
리볼빙은 할부에는 적용되지 않고, 일시불일때만 적용됩니다.
언뜻보면 좋아보일 수 있으나, 저 수수료가 만만치 않습니다. 카드사와 신용등급에 따라 다른데, 보통 리볼빙 수수료는 9~26%정도 됩니다. 신용카드를 사용하면 할 수록 리볼빙 되는 금액만큼 빚이 되고, 수수료까지 더해져 순신간에 불어납니다. 기간이 길어지면 질수록 감당할 수 없는 지경에 이를 수 있어 주의할 필요가 있습니다. 왜 그런지 자세히 알아보겠습니다.
신용카드 리볼빙 3가지 함정
① 높은 수수료
리볼빙은 나머지 금액이 다음달로 이월되지만, 연체가 적용되지 않습니다. 대신 수수료가 붙는데, 이게 많은 부담이 됩니다. 이월되는 기간이 길어짐에 따라 수수료로 발생되는 금액이 많아지는데요.
리볼빙은 연체가 적용되지 않습니다. 대신 높은 수수료가 붙습니다.
리볼빙 약정 결제비율을 10%, 수수료율을 20%에 매달 100만원씩 사용한다고 가정해보겠습니다.
카드사용 이전달에
이월된 금액 일부결제금액
(10%) 이월되는
금액 수수료
(연 20%) 납부할 금액 1월 100만원 0원 10만원 90만원 0원 10만원 2월 100만원 90만원 19만원 171만원 1.5만원 20.5만원 3월 100만원 171만원 27.1만원 243.9만원 2.8만원 29.9만원 4월 100만원 243.9만원 34.39만원 309.5만원 3.9만원 38.29만원
복잡해 보이지만 쉽게 생각해보세요. 매달 사용하는 카드금액은 100만원씩 동일하지만, 납부할 금액은 오히려 늘어나고 있습니다. 수수료도 이월되는 금액이 많아지는 만큼 늘어나서 사용금액이 동일함에도 증가하고 있죠. 카드를 사용하면 사용할수록 납부할 금액은 많아지고 수수료 증가로 인해 불필요한 지불을 하고 있는 겁니다.
※ 리볼빙 100%로 하면 수수료 0원 인가요? 약정 결제비율을 100%로 설정하면 일시불 결제와 동일합니다. 수수료 0원은 맞는데, 문제는 카드결제 계좌에 잔액이 부족할 때 입니다. 리볼빙 결제비율이 100% 설정되어 있으면 잔액부족으로 납부하지 못한 대금이 다음달로 이월됩니다. 이 때 수수료가 발생하니 100%라 하더라도 주의할 필요가 있습니다.
② 소비습관
리볼빙은 통장 잔고가 부족해 카드 사용 대금을 결제하지 못하는 경우(연체)와 같이 유용하게 사용할 수도 있습니다. 하지만 상환 계획없이 무분별한 지출만 하는 경우에는 매우 위험한 서비스가 되기도 합니다. 특히 대학생들 같은 경우 금융거래 경험이 부족해 생각 없이 사용하는 사례가 많은데, 학업을 중단하는 사태도 발생할 수 있으므로 특히 주의해야 합니다.
지금까지 문제가 없었더라도 앞서 알아봤듯이 불어나는 납부금액으로 한계가 올 수 있는데요. 그래도 카드값 연체하는 것 보다는 차라리 리볼빙이 낫다는 분들은 카드 사용 패턴을 점검해 볼 필요가 있습니다. 한번에 갚지는 못하겠고, 더이상 길어지면 감당이 안되겠다 싶으면 결제비율을 서서히 높이는 것도 좋은 방법입니다. 리볼빙은 사용할수록 소비습관을 나빠게 할 수 있는데, 반드시 점검 해보시기 바랍니다.
※ 신용카드 연체 vs 리볼빙 어떤게 유리할까? 카드연체는 신용관리 최악의 행위로 신용점수를 회생불가할 정도로 떨어뜨립니다. 그래서 어떻게든 막는게 좋은데요. 리볼빙 이용자 중 대다수가 이 카드값 연체를 막기 위해서 사용합니다. 문제는 이게 문제를 해결하는게 아니라 시간만 늦추고 혹을 하나씩 달아준다는 것입니다. 연체를 막기 위해 리볼빙을 신청한 후 수수료를 포함한 납부해야할 모든 금액을 한번에 갚지 않는 한 끝을 볼 수 없습니다. 매월 일정비율로 이월되는 금액에 수수료(혹)까지 있어 오랜시간이 지나야만 해결 할 수 있습니다.
③ 신용점수
리볼빙은 돈을 끌어다쓰는 개념입니다. 그런데 이게 신용점수에서 영향을 끼칠 수 있습니다. 리볼빙을 자주 이용하면 그만큼 상환능력이 부족하다는 것 증명하는 셈이므로 신용평가시 마이너스 요인이 될 수 밖에 없습니다.
돈이 필요해서 은행 상담을 해보신 분들이라면 아실겁니다. 신용점수가 얼마나 중요한지를요. 평소 신용점수 관리를 안하면, 정말 돈이 필요할 때 낭패를 볼 수 있습니다. 신용점수 올리는 방법은 신용카드만큼 좋은게 없습니다. 카드 대금을 제때 갚는것 만큼 신용점수 올리기에 좋은 방법은 없는데요. 갑자기 소액이더라도 돈이 필요할 때 대출 받을 수 있도록 약정된 날짜에 갚으면서, 신용점수를 관리해 놓는 것이 좋습니다.
신용카드 리볼빙 함정을 피하는 3가지 방법
리볼빙을 연체 등 불가피하게 사용해야 한다면 단기간만 사용 하세요. 리볼빙으로 이월되는 금액이 많아지기 전에 모두 상환 후 함정에서 벗어나는게 현명한 방법입니다. 그리고 자신도 모르게 리볼빙을 신청한 경우도 있을겁니다. 은행 직원의 권유로 뭣모르고 신청된 경우인데, 카드명세서에 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’ 이란 항목 이 있으면 가입되어 있는겁니다. 보통 100% 약정으로 가입되셨을텐데, 전화나 앱을 통해 해지하시면 됩니다.
리볼빙 이용이 불가피하면 단기간에 즉시 상환 후 해지하기
리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스 가입유무 확인해보기
리볼빙 아니어도 연체하지 않도록 체크하기
마지막으로 연체에 대한 압박으로 리볼빙을 사용하지 않도록 연체를 예방 할 필요가 있습니다. 본인 능력에 맞는 소비활동을 하고 카드대금과 계좌잔액을 자주 확인하세요. 그리고 목돈이 필요할 때는 선결제, 할부결제, 카드대금 분할납부를 잘 활용하시면 됩니다.
이상으로 신용카드 리볼빙 3가지 함정과 그것을 피하는 방법에 대해서 알아봤습니다. 리볼빙은 치고 빠지기로 단기 사용 후 바로 상환하면 장점이 많은 서비스 입니다. 연체를 해결할 수 있는 유일한 서비스지 않을까 싶은데요. 하지만 매달 10%씩 일부결제 하면서 시간을 끌면 끌수록 이용자에게는 독이되는 서비스가 되기도 합니다. 이용자의 의지에 따라 좋다 나쁘다 가 달라지는 만큼 리볼빙의 위험성을 제대로 인지하시고 이용하시길 바라겠습니다.
신용카드 리볼빙의 두얼굴, 어떤 함정이 있을까?
무분별한 금융서비스를 이용하다 보면 카드 연체를 막기 위해서 신용카드사에서 운영하는 신용카드 리볼빙이라는 서비스를 이용하는 분들도 있습니다. 잘 쓰시는 분들도 있겠지만 여기에 어떤 함정이 있을지 알아보았습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드를 이용할때 리볼빙 서비스라는 것은 연체를 방지할 때 이용하는 서비스로, 정확하게는 ‘일부 결제금액 이월 약정’이라는 명칭을 가지고 있습니다.
즉, 이번달에 결제해야 할 카드값의 일부를 다음 달로 넘겨서 결제를 한다는 뜻이죠.
100% 카드값을 넘겨서 다음달에 낼 수도 있지만 카드사에 따라서 최소결제비율만큼 나누어서 다음 달로 이월할 수도 있습니다.
고객에게 일시상환의 부담을 줄여줄 수 있다는 장점이 있기는 하지만 결국 채무해야 되는 상환액은 똑같고, 고금리의 이자가 붙는다는 것 때문에 좋지만은 않은 서비스이죠.
많은 분들이 신용카드 연체로 인해서 신용점수 하락을 방지하기 위한 목적으로 쓰이기도 합니다.
▣ 이자가 생각보다 너무 높다
“카드값이 얼마나 나온다고 이자붙어봤자, 얼마나 되겠어”라고 그냥 이용하면 엄청난 이자가 불어나게 됩니다. 리볼빙 서비스를 이용했다는 예시를 들어볼게요.
예시)
“이번달 카드값이 100만 원이 나왔는데 돈이 없네… 리볼빙 비율을 30%로 해서 30만 원만 이번 달에 결제하고 70만 원에 대한 금액은 다음 달에 계산해야겠다”
이렇게 되면 어떻게될까요? 만약 이자율이 10%라고 가정해보겠습니다(실제로는 더 높은 경우가 많아요)
70만 원(전월 잔액) x 10%(연이자율) x 30일/365일 = 약 5,700원(이자)
이자가 5,700원이라고 얼마 안돼 보이지만 이게 한 달만 사용했을 경우입니다. 리볼빙으로 계속 연체를 하면 복리식으로 계속 이자가 늘어나서 상상 이상으로 큰 금액이 되어 있을 것입니다.
자신이 얼마나 한 달에 카드값을 얼마나 쓰는지 생각해보세요.
▣ 연체보다는 낫다?
아까이야기했듯이 카드 연체를 막기 위해서 사용되는데요, 연체 이자율도 그렇고 리볼빙으로 인한 이자율도 그렇고 10~20%대 이자가 붙고는 합니다.
이자는 비슷하기 때문에 당연히 연체되는 것보다 리볼빙 서비스를 이용하는 게 낫지 않나?라고 생각하실 수 있죠. 틀린 말은 아닙니다.
그러나 리볼빙은 이번 달에 갚아야 할 카드값을 뒤로 미루는 것입니다.
많은 분들이 무이자 할부를 하기 위해서 카드사의 혜택을 찾아보고는 하는데, 리볼빙은 어떻게 보면 이미 결제한 금액을 이자가 아주 높은 할부로 변형시키는 것이라고 볼 수 있습니다.
당장은 내야 할 돈이 다음 달로 넘어가는데 이것이 쌓이고 쌓이다 보면 정말 걷잡을 수 없이 커지게 되는 것입니다.
마치며
여러분 카드 리볼빙은 정말 한 달만 사용한다면, 연체를 막는 방법 중 한 가지가 될 수 있습니다. 그러나, 사람의 욕심은 끝이 없는 법이죠.
어쩔 수 없는 상황일 수도 있습니다. 다음 편에서는 카드 리볼빙 대신에 카드 연체를 안 할 수 있는 방법은 어떤 게 있는지 알아보도록 하겠습니다. 행복 하루 보내세요~
신용카드 리볼빙 단점,함정 파헤쳐보자
오늘은 신용카드 리볼빙 단점에 대해서 포스팅해보겠습니다.
리볼빙의 정식명칭은 일부결제금액이월약정이고, 신용카드의 카드대금을 분납할 수 있도록 하는 서비스입니다.
신용카드 사용금액의 일부를 결제하면 나머지는 다음달로 이월이 되며, 이월 금액에는 일정액의 수수료가 발생하게 되는 서비스입니다.
리볼빙을 이용하는 분들의 가장 큰 특징인 결제금액을 일부 이월하더라도 연체로 적용되지 않는 다는 점입니다. 그리고 아직까지는 신용등급에 영향을 안미칩니다.
신용카드 리볼빙 단점을 알아봅시다.
이런 리볼빙서비스의 함정은 이렇게 이월한 카드금액에 대해서 이자가 붙는다는 점입니다. 보통 카드대금이 없어서 리볼빙을 사용하는 경우 신용등급이나 본인 상태가 좋지 않아서 현재 법정 최고 금리인 20% 근접하게 나올겁니다. 카드론이나 현금서비스 이자율이 비싼 것처럼 리볼빙 이자율도 그정도로 비싸다고 생각해야 합니다.
그리고 이자에 이자가 붙는 복리식으로 계산된다는점입니다.
리볼빙 장점이자 단점인 이렇게 카드대금을 본인 카드한도만큼 계속 미룰수 있다는점입니다. 어떻게 활용하냐에 따라서 득이 될수도 독이 될수도 있습니다.
리볼빙을 가장 현명하게 사용하려면?
카드 결제대금을 내야 하는데 이번달에 당장 돈이 없는 상태라면, 현금서비스나 카드론을 받는 것보다는 리볼빙을 쓰는 게 좋습니다. 신용등급은 지키면서 이율에서 손해를 보는 것도 아니기 때문입니다.
평소 카드 결제대금을 깜빡하고 하루 이틀 정도 연체하는 경우가 있는 분이라면 리볼빙을 신청하고 약정결제금액을 100%로 해놓으시면 좋습니다. 이렇게 하면 카드결제일에 대금이 모자랄 때에는 자동으로 리볼빙이 발동해서 예기치 않은 연체를 막아주게 됩니다. 하루이틀 연체 정도는 신용평가사에 연체로 기록되진 않지만 해당 카드사 내부신용등급, 즉 고객등급에는 영향을 줘서 향후 카드론, 현금서비스, 리볼빙을 사용할 경우 이율에서 손해를 보게 되니까, 하루이틀이라도 연체를 하지 않는 것이 좋습니다.
리볼빙은 이자가 복리로 계산되니 단기간 연체 막는 용도로 활용하는게 좋습니다.
이상으로 신용카드 리볼빙 함정 정보 포스팅 마칩니다.
목차
신용카드 리볼빙 단점 포스팅과 함께보기
[생활정보] – 타인 계좌 거래내역 조회 가능한가요? [생활정보] – 통장 거래내역 조회 기간 언제까지? 5년,10년,20년 [대출정보/신용대출] – 토스 비상금대출 300만원 빌리기 쉽네요~ [금융/리볼빙] – 신용카드 리볼빙 만기 기간 없습니다. [금융] – 현금서비스 2번 받으면..
신용카드 리볼빙: 이자, 함정, 해지방법
신용카드 리볼빙 이자, 함정, 해지방법
카드사 별로 ‘페이플랜’, ‘자유결제’, ‘회전결제’ 등 다양한 서비스명으로 불리고 있는 리볼빙.
한번쯤은 들어보셨을 거라 생각이 듭니다. 정식 명칭은 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’ 입니다.
수수료 이자 등 카드사별로 천차만별인 리볼빙. 꼼꼼히 따져보지 않으면 리볼빙 함정에 빠지게 된다고 하는데요.
이번 시간에 함께 알아보도록 하겠습니다.
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리볼빙이란? 리볼빙 장점 리볼빙 이자 리볼빙 함정 리볼빙 100% 불필요한 리볼빙 가입 여부 꼭 확인해야 리볼빙 해제 방법
1. 리볼빙이란?
명칭 그대로, 내가 지불해야 할 신용카드 결제 대금 중 일정 부분만 지불한 뒤 나머지 잔여 금액을 이월할 수 있도록 하는 서비스입니다.
예를 하나 들어볼까요? 만약 4월 이용 금액으로 가정해서 보면.
1) 이번 달(4월) 결제 금액 100만 원일 경우
2) 리볼빙 서비스 신청 -> 최소 결제 비율 20% 설정
3) 이번 달(4월)은 20만 원만 결제. 나머지 80만 원은 다음 달(5월)로 이월.
2. 리볼빙 장점
1) 만약 이번 달 통장 잔액이 일시적으로 부족하거나 사용 금액이 많은 달에 최소 비율만 결제하면 ‘연체’ 없이 결제일 연장 가능
2) 상환 능력에 맞게 매월 스스로 결제금액 조절이 가능
3) 연체가 방지되어 신용 보호 효과
4) 연체와 카드 중지 없이 잔여 한도 내에서 카드 사용을 지속 가능
하지만 최소 결제 금액을 제외한 잔액을 이월해주는 대신 수수료(이자)가 발생합니다.
많은 분들이 할부 개념으로 받아들이고 리볼빙을 신청했다가 피해를 본 경우가 많다고 하는데요. 과연 리볼빙 이자의 함정은 무엇일까요?
3. 리볼빙 이자
리볼빙 수수료(이자)는 최소 5.4% – 최대 23.9%에 달하고 카드사는 평균적으로 15% – 20%대 이자를 부과합니다.
현재 리볼빙 서비스를 제공하고 있는 카드사는 신한카드, 현대카드, 삼성카드, NH농협카드, 하나카드 등이 있습니다.
신용등급이 낮을수록 리볼빙 이자가 높아집니다.
그래서 신용 등급이 가장 높은 사람이 리볼빙을 받는 경우는 거의 없으니 사실상 5-6%대의 이자는 의미가 없다고도 봅니다.
4. 리볼빙 함정
만약 상환일이 별도로 정해지지 않거나 길다면 큰 함정에 빠질 수 있습니다.
리볼빙의 함정은 바로 남은 결제 금액에 대한 ‘이자’와 원금이 매달 붙어나가는 점입니다.
위에 든 예시를 다시 가져와 봅니다. 예시 시점 한 달 뒤로 가정합니다. 이제 5월이 됐습니다.
1) 리볼빙 서비스를 통해 20만 원 만 내고 갚을 돈이 80만 원이 남은 상황입니다.
2) 그리고 또 이번 달(5월)에 100만 원을 사용했다고 했을 경우
3) 이번 달(5월) 100만 원 또 사용 + 지난달(4월)에 넘어온 80만 원 = 180만 원 (+ 80만 원에 대한 수수료)
4) 하지만 리볼빙이 해지되지 않았음
5) 이번 달에는 190만 원의 20%인 38만 원(+80만 원에 대한 수수료)만 청구
6) 나머지 152만 원이 또 다음 달로 이월
7) 이월된 152만 원에 5~24%의 수수료가 붙게 됨
= 리볼빙 수수료와 갚아야 할 원금이 매달 불어나게 되는 구조
5. 리볼빙 100%
카드사에서 권유받을 때 “고객님, 리볼빙 비율을 100%로 하면 수수료가 붙지 않아 일시불 결제와 비슷합니다~”
혹시 결제일 잔액 부족 사태를 대비해서 리볼빙을 신청하세요.라는 식의 권유를 받을 수도 있는데요.
실제 결제계좌에 잔고가 모자랄 경우 연체는 되지 않지만, 내가 원하지 않아도 납부 못한 결제대금은 무조건 다음 달로 이월되고, 그 금액에 대한 리볼빙 수수료가 붙게 됩니다.
그러니 리볼빙을 원하지 않으면 100%라도 가입하지 않는 것이 좋습니다.
6. 불필요한 리볼빙 가입 여부 꼭 확인해야
리볼빙은 카드 대출의 다른 이름이라고도 불립니다.
나도 모르게 리볼빙 서비스에 혹시 가입되진 않았나 살펴보셔야 합니다.
카드사에서 좋다고 소개하니까 잘 모르고 ‘해주세요’ 했을 경우도 많고요.
리볼빙으로 얻는 수익이 높기 때문에 카드사들은 리볼빙 서비스 가입 조건으로 연회비를 돌려주거나, 다른 혜택을 주는 등 리볼빙 서비스 가입을 장려해왔는데요.
최소결제금액을 1~100% 단위로 자유롭게 조절할 수 있고, 이에 따라 이자도 달라지게 되니.
만약 리볼빙에 대해 잘 알지 못하고 가입되어 있는 경우 만약 최소결제금액이 50%로 설정되어 있다면.
내 통장에 카드 결제금을 결제할 금액이 충분히 있는데도 이번 달 카드 결제 대금의 50%만 통장에서 빠져나가게 됩니다.
그럴 경우 다음 달에 전달에 갚지 않은 금액에 대한 리볼빙 이자를 내야 하니. 혹시나 필요 없는데 내가 리볼빙 서비스에 가입되어 있는지, 최소결제금액 비율이 얼마인지 확인해봐야 합니다.
7. 리볼빙 해제하기
1) 애플리케이션으로 해제 신청
카드사별로 어플이 있기 때문에, 해제하고 싶으신 분들은 카드사 앱에 접속해 ‘리볼빙 서비스’ 해지를 신청하시면 됩니다.
2) 카드사 전화
만약 카드사 애플리케이션이 없으신 분들 카드사 고객센터에 전화하면 간단하게 리볼빙 서비스를 해제하실 수 있습니다.
신한카드 고객센터 :1544-7000
하나카드 고객센터: 1800-1111
삼성카드 고객센터: 1588-8700
현대카드 고객센터: 1577-6000
NH 농협카드 고객센터: 1644-4000
신용카드 리볼빙 서비스의 함정
신용카드를 쓰다보면 결제일에 카드값을 내지 못할 것 같은 경우가 있습니다. 그래서 신용카드 리볼빙 서비스라는 것을 이용하게 되는데, 이걸 계속 이용하게 되면 어떤 문제가 생기는지, 신용카드 리볼빙 함정이란 주제로 이야기를 해볼까 합니다.
신용카드 리볼빙 서비스란
리볼빙서비스의 정식명칭은 ‘일부결제금액이월약정’ 이라고 부릅니다. 그런데 이게 어렵기 때문에 많은 분들이 리볼빙이라고 부릅니다.
카드를 사용할때 리볼빙 서비스는 무엇일까요?
우선 카드를 이용하게 되면 우리는 매월 카드사용 금액만큼 지불해야 합니다. 그런데 리볼빙서비스를 신청하는 경우 약정된 결제비율만큼만 결제가 됩니다. 연체를 막기 위해서 리볼빙서비스를 많이 이용하죠.
쉽게 이해할 수 있게 예시를 들어보도록 하겠습니다.
리볼빙 서비스 예시
전월에 일시불로 50만원을 썼을 경우 최소결제비율을 20%로 설정해 놓으면 50만원의 10%인 10만원만 결제가 되고 나머지 40만원은 다음달에 당월사용금액과 합산해서 결제가 된다.(참고로 할부는 리볼빙이 되지않는다)
카드 리볼빙 서비스는 이렇게 진행이 됩니다. 그런데 여기서 문제는 수수료가 붙는 다는 점입니다.
리볼빙 서비스의 함정
수수료가 붙지 않는다면 당연히 이용하는 분들이 더 많겠지만 여기에는 생각보다 높은 금리가 붙게 됩니다.
보통은 10~17% 정도로 수수료를 붙이는데 이건 일반적인 2금융 신용대출의 금리와 비슷한 수준이죠. 그래서 높은 금리로 대출을 이용하는 것과 같다고 보시면 됩니다. 신용카드라는 것 자체가 금융서비스의 일종입니다
이렇게 계속 이월신청을 하다보면 어떤 문제점들이 생기는지 정리해 보았습니다.
당월에 결제금액이 적기 때문에 리볼빙서비스를 계속 중첩해서 이용하게 된다
금리가 높아도 이용금액이 크지 않기 때문에 심리적으로 안정감이 든다
계속 이월금액이 늘어나면서 나중에는 감당하기 힘든 금액이 되며 이자도 많이 불어나 있다
이러한 문제점이 생기게 됩니다. 개인적으로 카드리볼빙을 쓰는 분들은 대출을 신청하고 승인 받기까지의 기간이 느려서, 심사가 필요없는 방법이여서 쓰시는 분들이 많을 것 같습니다.
자, 그렇다면 리볼빙 서비스의 함정에 빠지지 않고 더 나은 방법으로 금융서비스를 이용하는 건 뭐가 있을까요?
카드 리볼빙을 대처할 수 있는 방법
만약 리볼빙서비스를 이용하고 있는데 너무 높은 금리때문에 카드값을 한번에 납부하고 싶거나 알아보던도중에 리볼빙서비스는 별로인 것 같아서 다른걸 알아보시는 분들이라면 아래내용을 참고하세요.
햇살론 이용하기
차라리 신용카드 한도내에서 쓸 정도라면 햇살론을 신청하시기 바랍니다. 정말 급한 대출이라면 햇살론이 승인나기까지가 시간이 걸리고 귀찮은 면도 있기 때문에 이용을 안하시는 분들도 있습니다.
하지만 햇살론 서민금융상품으로 약 10%금리 이내로 1500만원까지 받을 수 있습니다.(2022년까지는 2천만원)
게다가 신용점수가 낮아도 누구나 신청할 수 있다는게 장점입니다. 너무 높은 금리의 금융서비스를 이용한다면 가장먼저 햇살론을 알아봐야합니다.
마이너스통장 이용하기
만약에 신용점수가 괜찮은 편이여서, 1금융권을 이용할 수 있다면 카카오뱅크나 토스뱅크같은 곳에서 마이너스통장을 쓰는게 더 나을 수 있습니다.
1금융권의 마이너스 통장은 금리가 10%도 넘지 않습니다. 게다가 한번 개설하고 나면 카드리볼빙 처럼 핸드폰으로 쉽게 대출을 받을 수 있기 때문입니다. 그러니 마이너스 통장도 한번 알아보세요.
신용카드 리볼빙, 하지 마세요!
2019년 4월 9일에 발송된 어피티 무료 뉴스레터에 담긴 내용입니다.
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다음 달로 결제 금액 넘기면 혜택도 줄게!
이번 한 달만이야!
바로 리볼빙. 공식 명칭으로는 일부결제금액이월약정에 대한 이야기입니다.
“카드 결제 대금이 부담스럽다면?
이번 달에는 10%만 갚으세요!”
카드 대금을 갚는 대표적인 세 가지 방법이 있습니다.
첫 번째는 일시불. 신용카드 쓰시는 분들에게는 가장 익숙한 방식이죠. 일시불은 독자님이 한 달 단위로 설정한 결제일에 한꺼번에 돈을 갚는 겁니다.
두 번째는 할부(=분할납부). 한자를 그대로 해석하면 ‘나누어서 갚는다’는 뜻인데요, 신용카드에서의 할부에는 ‘갚는 기간’이 조건으로 들어갑니다. ‘독자님이 약속한 기간(개월) 동안’ 나누어서 갚는다는 의미죠. 이 기간 동안 결제 대금을 다 갚으면 끝입니다.
세 번째가 바로 일부결제금액이월약정(리볼빙)입니다. 리볼빙은 일종의 예명이고 본명은 ‘일부결제금액이월약정’이에요. 단어가 참 복잡한데요… 일부 / 결제금액 / 이월 / 약정으로 나누어 읽으면 됩니다. 이번 달에 갚아야 할 결제금액 중 일부(일부 결제금액)를 다음 달로 넘겨서(이월) 갚기로 약속한다(약정)는 뜻이죠.
*여기서의 일부결제금액이월약정은 ‘카드 대금’을 이월하는 ‘결제성’입니다.
‘일부 금액’은 비율(%)로 결정됩니다. 만약 독자님이 일부결제금액이월약정을 신청하고 결제 비율을 10%로 설정했다면, 이번 달에 독자님이 내야 할 결제 대금은 100만 원의 10%, 10만 원입니다. 나머지 90만 원은? 자동으로 대출 형태로 전환됩니다. 독자님은 카드사에서 90만 원을 대출받게 된 거예요.
참 갚기 힘들게 만들어 놓은
고금리 대출
문제는 여기에 붙는 수수료, 즉 이자입니다. 대출금리가 무려 약 5%~23%거든요. 구간이 넓은 건 신용등급에 따라 다르기 때문입니다. 저는 신용등급이 3등급인데 삼성카드 앱으로 조회해보니 예상 수수료가 이렇게 나오네요.
다음 달 갚아야 하는 금액이 생각보다 크진 않죠. 근데 함정이 있습니다. 일부결제금액이월약정은 해지하지 않는 이상 계속 적용된다는 거예요.
이번 달만이 아니라, 다음 달에도 전체 결제 대금의 10%만 결제되고 나머지 90%는 다음 달로 넘어갑니다. 그다음 달에도 마찬가지고요. 문제는 갚아야 하는 원금에 ‘지난달에서 넘어온 돈’만이 아니라 ‘이번 달에 소비한 돈’까지 들어간다는 겁니다. 이게 반복되다 보면 금세 이자가 원금과 비슷한 수준으로 커져요.
일부결제금액이월약정
해지하는 방법!
잠깐, 독자님 지금 카드 앱 들어가서 청구서 한 번 확인해보세요. 이게 나도 모르게 가입돼있는 경우도 꽤 많거든요! 연회비 캐시백을 준다며, 카드를 만들 때 슬쩍 끼워놨을 수도 있습니다. 카드설계사분들께 발급받을 때 가입하셨을 수도 있고요.
저는 일부결제금액이월약정을 이용하지 않아서 왼쪽처럼 뜨는데요, 로딩되는 동안 화면이 오른쪽처럼 뜨네요. 일부결제금액이월약정이 있다면 이 부분에 금액이 적혀 나올 거예요!
일단 이 부분 체크하시고요, 일부결제금액이월약정을 해지하려면 밀린 돈과 이번 달 결제금액을 한 번에 갚으면 됩니다. 그런데 한 번에 갚아야 하는 금액이 크니 쉽지 않죠. 애초에 한 번에 갚을 돈이 부담스러워서 일부결제금액이월약정을 신청하기도 했을 거고요.
뻔한 내용이지만 굳이 방법이 있다면, ① 이번 달 결제비율을 최대한 높이고 ② 다 갚을 때까지 일상적인 신용카드 소비금액을 줄이거나 없애고 상환 금액을 늘리는 식 으로 갚아야 합니다.
Tip. 리볼빙은 이름이 자주 바뀐답니다!
카드사의 수익원이자 소비자들에게는 대출로 빠지게 할 수 있는 삼 형제. 리볼빙, 현금서비스, 카드론. 이 삼 형제는 사실 본명이 이게 아닙니다. 현금서비스는 ‘단기카드대출’, 카드론은 ‘장기카드대출’, 리볼빙은 ‘일부결제금액이월약정’이 본명이에요.
그중에서도 일부결제금액이월약정 이놈은 이름이 두 번 바뀐 케이스인데요. ①스마트일부결제금액이월약정, 페이플랜, 이지페이, 자유결제 등 카드사마다 다른 이름을 썼다가 금융당국의 철퇴를 맞고 죄다 ‘리볼빙’으로 바꾼 게 첫 번째고요. ②일부결제금액이월약정이나 현금서비스, 카드론 같은 명칭으로는 소비자가 무슨 뜻인지 모르는 데다 진짜 뭔 서비스를 받는 건 줄 이해할 수 있다며 지금처럼 바꾼 게 두 번째예요. (난이도로 따지면 일부결제금액이월약정은 불수능이라는 게 함정…)
아무것도 안 하는 것보다는
일부결제금액이월약정 100%가 낫다?
취재를 하다 보니 일부결제금액이월약정 비율이 100%이면 일시불로 내는 것과 같지 않냐는 질문이 많더라고요. 다른 점이 있습니다. 신용카드 결제일이 됐는데, 결제 대금이 이체되는 독자님의 계좌에 돈이 부족할 경우예요.
일부결제금액이월약정을 신청하지 않은 경우, 카드 대금이 연체된 지 1~2주 만에 독자님의 연체 사실이 모든 금융회사와 신용평가사에 알려집니다. 신용등급이 떨어지는 건 물론 한 달 안으로 가압류 등 법적 조치가 들어오게 돼요. 어떻게든 밀린 카드 대금(원금+이자)을 다 갚지 않으면, 이 상황을 빠져나올 수 없습니다.
일부결제금액이월약정을 100%로 신청한 경우, 이번 달의 결제 대금이 그대로 다음 달로 이월됩니다. 물론 이 금액에는 어마 무시한 대출이자가 붙게 되죠.
더 낫더라도 최선이 아니라 차악입니다. 신용카드 대금을 갚지 못할 상황을 전제로 두고 두 선택지 중에 더 나은 걸 찾는 거니까요. 일부결제금액이월약정은 좋게 말하면 ‘혹시 모를 상황을 위한 안전장치’로서 소비자에게 위안을 주지만, 솔직하게 말하면 ‘그 위안을 매개 삼아 고금리 대출로 끌어들이는 미끼’ 예요.
실제로 이게 카드사 입장에서도 굉장히 좋은 수익원입니다. 한 번 가입만 시켜놓으면 결제금액이 알아서 이월되고 이자도 계속 붙으니까요.
‘돈을 못 갚을 일’이
안 생기게 하는 게 최고
✔️아직 신용카드를 발급받지 않았다면, 최소한 비상금을 마련하기 전까지는 신용카드를 발급받지 마세요. 나중에 신용카드를 만들더라도 일부결제금액이월약정에는 처음부터 가입하지 마세요.
✔️이미 신용카드를 사용하고 있다면, 카드 앱 청구서를 확인하고 일부결제금액이월약정에 가입돼있지는 않은지 확인해보세요. 나도 모르게 일부결제금액이월약정이 신청돼있다면 해지 절차를 밟으세요.
✔️일부결제금액이월약정이 돼있지 않다면, 앞으로도 일부결제금액이월약정의 유혹에 넘어가지 않을 수 있도록 자주자주 결제 대금을 확인하면서 소비를 조절해주세요. 결제는 결제일에 한꺼번에 하기보다는, 결제를 할 때마다 앱에서 그때그때 선결제를 하시는 걸 강력 추천드립니다!
어피티의 무료 뉴스레터, 머니레터에 담긴 글입니다.
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신용카드 리볼빙이란? 함정과 장단점 정리
하루걸러 하루단위로 신용카드 리볼링 광고를 문자로 받고 있습니다.
문자내용만 보면 100% 좋기만 한것 같은데요. 소비자에게 100% 이득인 것을 카드사가 굳이 이벤트까지 진행하면서 광고할리가 없겠죠. 리볼빙이 무엇인지 알아보고 사용해도 괜찮을지 고민해보도록 하겠습니다.
목차
1. 신용카드 리볼빙이란? 장점 정리
2. 신용카드 리볼빙 함정
3. 신용카드 리볼빙 합리적으로 이용하는 방법
4. 정리
1. 신용카드 리볼빙이란? 장점 정리
리볼빙은 “revolving = 회전하는” 이란 뜻을 갖고 있습니다. 리볼링 체어는 회전의자고 리볼링 도어는 회전문입니다.
신용카드 리볼빙은 다가오는 결제일을 한바퀴 휙 회전시켜 다음달로 연기하는 서비스입니다. 예를 들어 설명해보겠습니다.
1) 예시 1 : 일반적 상황
– 6월 신용카드 사용금액 : 100만원
– 7월 : 100만원 결제
→ 6월에 신용카드로 100만원을 사용했다면 7월달에 100만원의 결제대금을 지급해야 합니다. 만약 카드값을 불이행 하면 연체자로 등록되며 신용등급이 하락합니다.
2) 예시 2 : 리볼빙 활용시
리볼빙 서비스를 이용하면 원하는 결제비율을 선택하고 결제액의 일부금액을 다음달로 연기할수 있습니다.
– 6월 신용카드 사용금액 : 100만원
– 7월 결제일 : 10만원 결제 / 90만원 리볼빙(리볼빙 10% 설정시)
– 8월 : 90만원 결제
당장 카드값을 지불할 형편이 안된다면, 리볼빙을 활용해 카드값 부담을 덜고 연체도 피할수 있습니다. 이경우 신용등급의 하락을 막을수 있다는 장점이 있습니다.
3) 리볼빙 장점 정리
– 당장 카드값 부담 경감하며, 연체로 인한 신용하락 막을 수 있음
– 서비스 이용시 신용에 영향 없음
– 최장 5년까지 연장 가능
– 언제든 상환이 가능하며 중도상환 수수료 없음
잘만 이용하면 꽤 괜찮은 서비스입니다.
2. 신용카드 리볼빙 함정
1) 수수료 부과
신용카드사에서 공짜로 카드값을 연기시켜줄리가 없겠죠. 신용카드 리볼빙시 이월된 금액에 대해서 연 4%~20% 사이로 수수료를 부과합니다.
2022년 카드사별 리볼빙 수수료
대부분 연 15% 이상의 수수료를 부과하고 있습니다.
신용점수별 수수료
신용점수가 좋지 않으면 수수료도 올라갑니다.
2) 할부와 리볼빙의 차이
할부도 이자가 붙고, 결제금액을 나눠서 낸다는 점에서 리볼빙도 비슷한것처럼 느껴지기도 하지만 할부 리볼빙은 분명히 다릅니다.
할부는 나눠 갚을 개월수를 미리 지정하고 매달 따박따빡 갚게 되어 있습니다. 예를 들어 100만원짜리 컴퓨터를 10개월 할부로 샀다고 하면 10개월동안 매 결제일 10만원씩을 갚아야합니다. 무이자 할부를 제외하고는 이자도 부과됩니다.
반면 리볼빙은 다릅니다. 횟수나 기간없이 갚을 금액의 비율만 정하게 됩니다. 그리고 본인이 갚지 않으면 최장 5년까지 자동으로 연장됩니다.
사용금액의 10%만 결제하는 리볼빙 서비스에 가입해, 매달 100만원씩 사용을 한다고 가정해보겠습니다. 1년간 이월금액을 상환하지 않으면 어떨까요?
1년후 이월된 돈은 645만원이 되었고, 1년후 시점에서 매달 부담하는 수수료는 10만원이 넘어갑니다. 1년간 이자로 부담한 돈이 70만원입니다. 즉 덮어놓고 리볼빙을 사용하면 자칫 이러한 복리의 함정에 빠질수 있습니다.
3) 카드값 연체 vs 리볼빙
카드값 연체보다는 리볼빙이 물론 낫습니다. 카드값 연체는 신용등급을 무지막지하게 떨어트리기 때문입니다.
다만 한번 리볼빙이 시작되면 이월된 금액과 그달 사용금액 수수료까지 모두 한번에 갚아야만 끝이납니다. 리볼빙은 장기간 이용하는 것은 신용등급 하락은 없지만 20% 금리로 대출을 받는것과 동일합니다. 쌓이면 무서운게 리볼빙입니다.
3. 신용카드 리볼빙 합리적으로 이용하는 방법
1) 즉시 상환
어쩔수 없이 리볼빙을 이용하게 되었다면 이월되기 전에 최대한 빠르게 남은 대금을 선결제 하고 해지하는 것이 좋습니다.
바로 갚기에 부담스러울정도로 금액이 쌓였다면, 해당카드는 사용하지 않는게 좋습니다. 이월된 금액이 남아있는채 카드를 사용하면 사용금액과 이월금액이 함께 쌓여 상환이 더더욱 힘들어지기 때문입니다.
2) 절제가 힘든 스타일이라면 신용카드는 사용않는게 낫다
현금이나 체크카드보다 신용카드가 혜택이 좋은 것은 당연합니다. 하지만 이는 합리적으로 사용하는 사람에 한해서 누릴수 있는 혜택입니다. 절제가 힘든 분들은 신용카드를 찢어버리시고, 체크카드를 사용해주시는게 낫습니다.
3) 신용카드 대금 선결제
신용카드 결제대금은 선결제가 가능합니다. 카드대금 결제일이 안되었더라도 자주 결제대금을 확인하고 중간중간에 선결제를 해주면 갚지 못할만큼의 금액이 쌓이는 것을 막을 수 있습니다.
4. 정리
1) 리볼빙 서비스 이용자체는 신용점수 평가에 부정적 영향을 주진 않음
2) 때문에 신용카드 연체를 막기 위해 급한 경우 사용하는 것은 합리적이라 할수 있음
3) 하지만 리볼빙을 장기간 이용하면 이월된 금액이 점차 늘어나게 되고, 수수료 역시 늘어나게 되어 가계에 악영향을 줄수 있음
4) 결국 채무 증가로 인해 향후 연체를 유발하는 경우가 많음
5) 어쩔수 없이 사용한다면 가능한 짧게 사용하는 것이 좋다.
※ 최근 출시된 혜택좋은 신용카드 모음
신용카드 리볼빙 함정 4가지. 조심할 부분
신용카드 서비스 중 리볼빙 서비스는 자칫 잘못 사용하게 되면 잘못된 함정에 빠질 수 있습니다. 신용카드 발급 전 리볼빙 신청을 하겠냐는 질문을 받을 수 있는데, 정말 급하게 필요한 상황이 아니라면, 이 서비스는 신청하지 않는 것을 추천합니다. 이 글에서는 리볼빙 서비스와 이용 도중 빠질 수 있는 함정 4가지를 설명하려 합니다.
목차
신용카드 리볼빙이란
리볼빙 신청시
리볼빙 함정 4가지
신용카드 리볼빙이란
리볼빙의 정식 명칭은 일부 결제금액 월 약정 서비스입니다.
한마디로 정리하면 결제 금액의 일부 = 다음 달로 이월
이월해서 결제하기로 약속하는 것입니다.
리볼빙 신청 시
일단 리볼빙을 신청하면 약정결제비율을 정하게 됩니다.
보통 10% 단위로 조정할 수 있습니다.
EX 만약 10% 리볼빙 신청 한 달 100만 원 카드 사용 시
1월
10% 리볼빙을 신청했다면
카드값 100만 원 기준
결제 금액은 10만 원 , 남은 90만 원은 다음 달로 이월
2월
약정결제비율: 10%
카드 대금 : 190만 원
실제 결제 금액 : 19만 원 = 이월 금액:171만 원
이렇게 단순하게 보면 현금 소지 및 카드값에 조금 편리한 생활을 할 수 있습니다. 하지만 이 서비스에는 치명적인 함정들이 숨어있습니다.
리볼빙 함정 4가지
신용등급 하락
리볼빙 서비스를 신청하고 이용했다는 사실 자체가 신용등급에 영향을 미치지는 않습니다. 그러나 이용 기간이 길어지고 이월 금액이 계속 쌓이게 되면 신용평가에 부정적인 지표가 됩니다.
신용평가란 상환능력을 평가하는데 리볼빙으로 인한 미상환 금액이 계속 늘어나면 카드 대금을 갚을 능력이 없는데도 카드를 계속 사용한다 라고 판단할 수 있습니다.
높은 수수료
카드사, 개인의 신용등급에 따라 다르지만, 보통 5~25% 정도의 수수료가 부과됩니다. (평균 약 20% 정도)
내 수수료율이 20%일 때 리볼빙으로 이월한 90만 원에 대한 원 수수료를 계산하면 약 15,000원 정도입니다.
그다음 달로 이월된 171만 원에 대한 월 수수료는 약 28,500원입니다.
이월 금액이 늘어날수록 수수료는 배로 올라갑니다.
끝없는 이월
리볼빙 이용 중 가장 빠지기 쉬운 함정 할부, 분할납부, 대출과는 다르게 리볼빙은 별도의 상환일이 없습니다.
단기간 이용에도 눈덩이처럼 불어난 카드 명세서를 받을 수 있습니다. 미상환금액은 결국 카드사의 빚을 진 것과 같습니다. 그런데 매월 일부만 납부하니 통장이 넉넉해진 것 같고, 결국 과소비를 하기에 쉬워집니다.
카드 한도 제약
리볼빙으로 이월된 미상환금액은 계속 카드 한도를 차지합니다. 결제일에 상환한 만큼 한도가 복원되기 때문에 카드 한도 부족으로 계획적인 소비를 하기 어려워질 수 있고, 현금서비스, 카드론 다른 신용카드 서비스의 유혹에 넘어가기 쉬워집니다.
확인 사항
1. 나도 모르게 리볼빙에 가임 되어 있는지 확인하세요.
2. 어쩔 수 없이 이용하게 되었다면
자동으로 이월되기 전에 선결제하여도 해지하세요. 만약 바로 상환하기 어려운 금액이라면 약정 결제비율을 높여나가면서 상환액을 늘리는 게 좋습니다.
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